人民币充值比特币好消息！ 再也不用担心老板卷款跑路，充值卡被“浪费”了！

理发店、健身房、培训机构倒闭，老板卷款跑路比特币会跑路吗，消费者预付的钱被浪费了，这样的事你遇到过吗？ 现在，这个问题有了新的解决办法。

9月8日，2022第二届中国（北京）数字金融论坛在北京举行。 会上首次发布的两款全新数字人民币应用产品备受关注。

一是中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数据研究所”）发布的数字人民币智能合约预付资金管理产品。 二是主办方之一的中国邮政储蓄银行推出了以数字人民币硬件钱包为载体的“丽泽数字货币卡”。 钱包。

中资券商记者在现场看到，随着数字人民币试点的不断推进，与往届论坛相比，本届论坛的数字人民币支付体验得到了全面升级。 不仅大型商业银行将重点展示数字人民币的应用成果，工商银行也将重点展示。 网商、微众等银行首次参展，展示了各家银行数字人民币的发展历程、发展成果和发展方向。

防止商家卷款跑路，产品走在北京教育培训场景前列

打开数字人民币APP，在服务栏可以找到“人民币管家”入口。 “元管家”是针对近年来频发的充值商跑路、侵害消费者权益等问题而设计发布的。 数字人民币智能合约预付资金管理产品，通过在数字人民币钱包上部署智能合约，可为预付消费服务场景提供防止商户挪用资金、保护用户权益的解决方案。

所谓数字人民币智能合约，是指根据预定事件触发并自动执行，能够控制数字人民币的计算机程序。 简单来说，就是用计算机程序编写合同，自动完成数字人民币支付，按照约定的条件履行合同义务。

数学研究所所长穆长春演示了“元管家”的使用。 据他介绍，应用数字人民币智能合约向教育培训机构付款后，钱包中加载的智能合约会在每次上课时自动向培训机构支付一笔费用，这笔钱属于之前的付款人。被花掉了。 这样就不用担心商家挪用资金甚至跑路了。

数字研究院副院长翟刚表示，在传统账户模式下，预付资金的管理主要通过在商业银行开立商户专用账户来解决。 预付资金全部归商家所有，不能彻底解决用户权益保护问题。 在使用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下，运营机构根据商户的商业模式选择合约模板并部署在可信环境中，例如预付对应的商品或服务的内容资金、预付资金结算方式、违约等。

当消费者向商家预付资金时，运营商会为每个消费者创建一个带有智能合约的数字钱包。 一方面，合约条款写入智能合约，商家不能随意划转消费者的预付资金； 另一方面，在实际消费前，预付资金仍归消费者所有，可以保证安全。 也不会减少。

当消费者真正完成消费时，商家发起智能合约执行请求，智能合约检查是否满足约定的执行条件。 只有当条件满足时，预付资金才能转给商家。 技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能性。 消费者可以在数字人民币App中查看每笔转账明细，让消费者更安心。 商户还可以通过运营机构的服务渠道查询预付资金的实时状态，方便业务安排。

某经纪公司华人记者登录“预付管家”小程序。 目前，部分教育培训业务已经完成应用场景。 未来有望探索数字人民币智能合约在餐饮服务、医疗口腔、运动健身、美容美发、汽车服务、航空旅行住宿等各类日常消费场景中的应用。

北京市金融监管局副局长赵维久评价说，这种模式为预付消费基金的管理开辟了一条新路径。 有用探索。

数字人民币智能合约应用前景广阔

事实上，智能合约的概念早在1994年就被提出，但至今已有20多年没有应用于服务实体经济。 中国人民银行副行长范一飞在会上表示，随着金融科技的快速发展，智能合约的技术运行条件不再是障碍，其广泛应用更依赖于一个可信开放的生态系统.

“作为央行货币支付体系的一次重大创新升级，数字人民币在技术和商业模式上都发生了很大的调整，一个突出的方面就是可编程性，通过加载智能合约实现定制化支付。” 范一飞表示，数字人民币在这方面优势突出。 数字人民币智能合约已成功应用于消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域，取得了良好的效果。

与会专家认为，数字人民币智能合约在预付资金管理领域应用前景广阔，市场需求旺盛。

“目前，我们已经收到了多个行业和地区的市场需求，迫切希望应用数字人民币智能合约。” 狄刚举了个例子，比如财政补贴、贷款、科研经费等等，都有严格的规定。 限制场景； 预付资金管理、资金归集、智能分账等比特币会跑路吗，涉及多方资金存管、资金汇兑关系复杂； 定期付款、押金退还等，需要保证资金及时自动划转。 以及供应链贸易等高度依赖可信信息输入的场景。

国内券商记者注意到，目前各试点地区的消费红包活动已经是数字人民币的标准化解决方案。 消费红包使用智能合约来限制数字人民币的使用条件。 不可转账或兑换至银行账户，只能在指定商户消费。 如果用户在期限内没有使用，这部分数字人民币将根据智能合约设置自动返还给投资人。

数据科学研究所揭示后期生态建设重点

数字人民币智能合约具有多重优势。 具体来说，首先是信任的优势，可以为智能合约的自动执行提供可信的结算工具和公平可信的交易环境。 二是互操作性优势。 数字人民币作为一种法定货币，可以广泛连接各个行业生态系统，实现信息与价值的互通，实现运行环境的互通，实现合约模板的一次性开发和跨机构的多次复用。 三是后发优势。 数字人民币是数字经济时代的新型金融基础设施。 没有历史包袱，构建一个可信、稳定、灵活、高效、持续创新、开放包容的智能合约生态系统是可能的。

但值得注意的是，数字人民币智能合约应用中的系统衔接、剩余风险防范等问题仍需解决。 国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率，增加便利性，降低交易执行成本和风险，但也必须避免低透明度，防止偏见和辨析。 还需要考虑相关法律和争端解决机制的执行。

对于下一步，狄刚指出，数字人民币智能合约的生态建设才刚刚开始，还有很多基础工作要做。 下一步，研究院将继续在央行集中管理、两级运作架构下整合。 推动相关工作：

一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业向零售、餐饮、体育、员工福利等需要预付资金管理的场景拓展。

二是进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能账户共享等资金结算领域，商户营销、智能支付等零售领域，以及国内外贸易领域。

三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化基础支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。

四是保障合约模板的合法性、有效性和互操作性，推动数字人民币智能合约的可信环境建设，制定配套的业务规范和技术标准。

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